ABC kredytów mieszkaniowych
Na co warto zwrócić uwagę zanim zdecydujesz się na kredyt mieszkaniowy – wydatek przez długie lata?
Kredyty hipoteczne są niezwykle popularne oraz łatwiej dostępne niż na przełomie 2008/2009 roku. Pomimo to sporo osób
wciąż nie wie jaką ofertę wybrać. Zakup mieszkania lub domu niestety w naszych warunkach bardzo często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia długoterminowego kredytu. Banki mają coraz bogatszą ofertę, więc mogłoby się wydawać, że nic prostszego , tylko zwrócić się do jednego z nich po pieniądze. Trzeba jednak uświadomić sobie, że decydując się na kredyt mieszkaniowy w wielu przypadkach bierzemy na siebie ciężar finansowy niemal na całe życie zawodowe. Warto więc zastanowić się nad naszym wyborem.
Wymagane dokumenty przy kredytach mieszkaniowych
Jednym z pierwszych dokumentów jakie będzie chciał zobaczyć bank lub inna instytucja finansowa udzielająca nam kredytu jest zaświadczenie z zakładu pracy o zarobkach z którego powinno wynikać, że wystarczy nam pieniędzy na utrzymanie, niezbędne opłaty takie jak telefon lub czynsz oraz na spłatę miesięcznych rat naszego kredytu. W czasie analizy brane są pod uwagę takie czynniki jak ilość osób w naszej rodzinie, lub nasz wiek – zazwyczaj kredyty wydawane są osobom poniżej 65 roku życia. Wszystkie te czynności wykonywane są aby sprawdzić naszą zdolność kredytową – w jaki sposób jest ona wyliczana? Od sumy dochodów netto członków rodziny odejmowana jest kwota naszych miesięcznych rachunków, ewentualnych rat innych kredytów oraz minimum socjalne – kwota która jest nam niezbędna na utrzymanie.
W momencie ubiegania się o kredyt, spore znaczenie ma rodzaj umowy z pracodawcą. Banki najchętniej dają kredyt mieszkaniowy osobom posiadającym umowę na czas nieokreślony ponieważ takie osoby mają większą pewność stałego zatrudnienia. Oczywiście nie oznacza to, że umowa na czas określony, zlecenie czy dzieło odbiera szanse na uzyskanie kredytu. Przy takich umowach bank analizuje nasz zawód oraz jak szybko jesteśmy w stanie znaleźć nową pracę lub posiadany majątek który ewentualnie mógłby pójść na spłatę kredytu.
Okres spłaty i waluta kredytu.
Należy pamiętać, że im dłuższy okres na jaki bierzemy kredyt, tym niższe będą raty ale wyższe odsetki. Wysokość raty zależy również od waluty w której weźmiemy kredyt. Od kilku lat najpopularniejszą walutą jest frank szwajcarski. Kredyty mieszkaniowe we frankach są tańsze od kredytów zaciąganych np. w złotówkach, ale trzeba również pamiętać o możliwym wzroście wartości tej waluty – tzw. ryzyku kursowym.
Gdy frank będzie coraz droższy, my nadal będziemy zarabiać w złotówkach tyle samo i może nas nie być stać na spłacenie miesięcznych rat. Kredyty złotówkowe są pozbawione ryzyka kursowego ponieważ zarabiamy w tej samej walucie w której spłacamy kredyt. Jednak ostatnie podwyżki stóp procentowych sprawiły, że raty kredytów w naszej walucie znacznie poszły w górę. Kredyt w złotówkach pozostaje wciąż dużo droższy od tego we frankach.
Ostrożność to podstawa!
Jeśli okaże się że mamy zdolność kredytową, przed podpisaniem umowy z bankiem należy dokładnie przeanalizować jej warunki. Przede wszystkim sprawdźmy, ile tak naprawdę będziemy musieli zapłacić bankowi za pożyczenie takiej dużej kwoty na 30-40 lat
- Samo oprocentowanie kredytu zaciągniętego we frankach wynosi ok. 4 procent a w złotówkach ok. 7 procent od kwoty kredytu.
- Oprócz oprocentowania bardzo ważna jest również prowizja. Płacimy ją tylko raz, a jej wysokość może wynieść nawet do 3 procent wartości kredytu. Taki procent może wydawać się pozornie niewielką sumą jednak 3% z kwoty 400 tyś zł. to aż 12 tyś zł!
- Warto również sprawdzić w umowie, czy przewidziana jest ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę kredytu lub za przewalutowanie. Operacje te mogą być bowiem darmowe, jednak należy tego przypilnować przed podpisaniem umowy.
- Przed zawarciem umowy zwróć również uwagę na to, czy bank oferuje tzw. wakacje kredytowe czyli odroczenie spłat na wypadek kłopotów finansowych oraz czy umożliwia dołączenie innego kredytobiorcy gdyby w pewnym momencie okazało się że nie posiadamy wystarczająco środków na spłatę comiesięcznej raty.
- Ważnym aspektem jest również rodzaj rat – raty mogą być stałe lub malejące. W przypadku rat malejących, raty na początku okresu kredytowania są wyższe, jednak z czasem maleją. W przypadku rat stałych są one takie same w ciągu całego czasu spłacania.
- Należy także sprawdzić jakich ubezpieczeń zażąda od nas bank. W pierwszej kolejności bank może zaoferować ubezpieczenie na życie które przy kredycie 300 tys. zł. może wynieść ok. 2,5 tys.
Porównanie lokat bankowych – wrzesień 2009
Kiedy trzymamy nasz kapitał w domu czyli w przysłowiowej skarpecie musimy zdawać sobie sprawę, że tracimy na inflacji. Wtedy warto rozważyć najlepsze lokaty bankowe, które dadzą nam wysokie realne i przede wszystkim pewne zyski. Przy czym o wysokim zwrocie kapitału można mówić w przypadku najlepszych lokat. Lokaty w instytucjach bankowych, które dają nam lokaty o oprocentowaniu od 3–4 proc., nie przyniosą nam oczekiwanego zarobku., Aktualnie (wrzesień 2009) najlepsze lokaty bankowe oprocentowane są trochę powyżej 6 proc. Jednak z miesiąca na miesiąc oferta takich lokat terminowych ulega zmniejszeniu, a w wielu bankach stawki przy lokatach obniżyły się nawet do 2-3 proc. Realnie tak niskie oprocentowanie nie chroni naszego kapitału przed inflacją i przynosi realną stratę. Spada także oprocentowanie rachunków oszczędnościowych – najlepsze oferty to już tylko 6 proc., ale w większości przypadków możemy liczyć co najwyżej na stawki w granicach 5 proc.
Wg najnowszego rankingu lokat na wrzesień 2009r. na lokacie miesięcznej można będzie zarobić do 6% w skali roku. Lokaty bankowe 3- i 6- miesięczne pozwolą nam zarobić do 8%, ale tylko ze względu na wprowadzenie tzw. lokat gdzie nie jest odprowadzany podatek Belki, umożliwiają one ominięcie podatku od zysków kapitałowych. Stosując podobną sztuczkę możemy zyskać na najlepszych lokatach rocznych nawet 7,5% (realnej stopy zysku). Lokując pieniądze na 2 lata, można będzie zarobić do 7% w okresie rocznym. W tym przypadku należało się jednak liczyć ze zmiennym oprocentowaniem tego typu produktów finansowych.